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上海 18761612306
分期付款,看起來簡單方便,但卻是個(gè)大坑。不但讓你透露明天的金錢,更透露你的生活。
01
最近,閨蜜小賈特別缺錢,每一次工資都沒發(fā)幾天,便開始到處借錢周轉(zhuǎn)。
經(jīng)過幾次詢問,她才支支吾吾地告訴我,因?yàn)榍安痪觅徫镉悬c(diǎn)狠,現(xiàn)在,月薪一發(fā)就要還4000多分期。
其實(shí)像小賈這樣的人比比皆是。網(wǎng)上甚至有一段話說,人與人之間的問候應(yīng)該是“花還了嗎?”“分期還剩多少?”“借條還有余額嗎?
分期消費(fèi)太普遍了,在一二線城市,超過70%的年輕人都用過分期消費(fèi)。
輕而易舉地減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),窮人也能買得起。
即使是最新款iPhone,一位普通白領(lǐng)也可以使用蘋果頂配手機(jī),只要分12期,每月還895.74元。
即便如此,我今天還是想要一個(gè)分期,讓你看看,這種看上去如此方便的方式,其實(shí)隱藏著一個(gè)謎。
對(duì)許多人來說,分期付款并不能讓他們利用通貨膨脹的紅利來省下一大筆錢,反而很容易變成坑。
你們要相信,分期付款的時(shí)候有多爽,還款的時(shí)候有多咸。
02
/省錢,只是看上去而已/
商家只要你購物,就會(huì)改變花樣,鼓勵(lì)你分期付款。
購物時(shí),各種0息分期廣告,不斷引誘你來買買;
付款時(shí),一鍵分期按鈕,只要金額足夠就可以分期;
刷卡后,立即有短信提示,您可以選擇快速分期;
還款的時(shí)候,還有分期付款的選項(xiàng),告訴你還款不用太辛苦。……
這么大張旗鼓,就是為了在你身上賺錢。
因?yàn)?,看上?息分期,其實(shí)真的很貴。
雖然,金融企業(yè)在分期時(shí)會(huì)強(qiáng)調(diào)沒有利息,但他仍然會(huì)收取服務(wù)費(fèi),實(shí)際上是變相的利息。
就前面提到的手機(jī)而言,在官網(wǎng)上,它的價(jià)格是9999,如果你分12期,每月還款895。.74, 總還款額為107488.88,服務(wù)費(fèi)是749.88。
按照分期宣傳,每年的服務(wù)費(fèi)只有7.5%,即使是利息也很低。
但是如果你相信了,那就太天真了。
由于您每月都在償還貸款,所以欠款一直在減少,在最后一個(gè)月,資金只有833.25元,但是服務(wù)費(fèi)仍然按9999元的欠款計(jì)算。
為了計(jì)算它的真實(shí)利率,我特意咨詢了在銀行工作的學(xué)生。結(jié)果我才知道,真正的月利率是1.13%,真正的年利率是13.57%,幾乎是15%。
您認(rèn)為分期付款非常劃算,實(shí)際上都快直追高利貸了。
而且,還有許多銀行,即使你中斷了分期付款,想要一次性還清,服務(wù)費(fèi)還是要收的,而且一分錢也不少。
曾經(jīng)看到一組數(shù)據(jù),依靠這一分期業(yè)務(wù),某銀行一年的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)達(dá)到5454.07億元。
現(xiàn)在你明白了,為什么這些金融企業(yè),總是改變方式讓你來分期付款,并非因?yàn)槠渲械氖找娣浅?陀^。
非常簡單??!光明的一面就是讓你提前實(shí)現(xiàn)理想,背后就是業(yè)務(wù)員的表現(xiàn)有保障。
03
/分階段好還,欲望難填/
也許,你會(huì)說,沒有利息,沒有手續(xù)費(fèi)的分期付款,就是白借錢給你花,這樣的機(jī)會(huì)一定不能錯(cuò)過。
即便如此,我的態(tài)度還是堅(jiān)決不肯!
因?yàn)槟阋坏﹪L到了分期付款的好處,以后即使有利息和服務(wù)費(fèi),你也會(huì)去分。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家Prelec發(fā)現(xiàn),當(dāng)人們使用信用支付時(shí),他們能感受到強(qiáng)烈的“消費(fèi)快樂”。
這樣拿別人的錢買買買的快感,很容易感到一種快樂。
雖然,還款的時(shí)候會(huì)肉痛,但是和快感相比,根本就不算什么。
小賈喜歡買些好東西來犒勞自己,就像所有女孩一樣。
因?yàn)楣べY不高,為了早點(diǎn)用到自己喜歡的東西,她開始分階段使用?!冈琰c(diǎn)實(shí)現(xiàn)愿望,壓力還能分擔(dān),多好??!
只要一點(diǎn)錢,就可以使用戴森吹風(fēng)機(jī),lamer面霜,前男友面膜,不久,小賈就陷入了自我滿足的階段。
起初,她也會(huì)關(guān)心服務(wù)費(fèi),后來干脆不管了,覺得多花點(diǎn)錢也是值得的。
結(jié)果一年多過去了,很多好東西都擱置了,網(wǎng)上吹爆的貴婦護(hù)膚品,也沒讓她成為林青霞。
很多賣家都是通過人的心理,先用0息0的服務(wù)費(fèi)讓你嘗到一個(gè)好處。當(dāng)你停不下來的時(shí)候,漁民就會(huì)開始盈利,收取服務(wù)費(fèi)。
千萬別想著自己的意志力有多強(qiáng)大。
很多時(shí)候,我們只是池塘里的小魚。很明顯,我們已經(jīng)看到我們的伴侶因?yàn)樨澙范劳?,但?dāng)魚鉤下來時(shí),我們?nèi)匀粫?huì)毫不猶豫地咬它。
04
/你不僅要花明天的錢,還要打破明天的路/
或許你會(huì)說,生活的樂趣就在于買買買,那么我也勸你不要依賴分期。
看到這樣一個(gè)關(guān)于貼吧的故事:
網(wǎng)民們準(zhǔn)備買房,交了定金,簽了合同,結(jié)果房貸批不下來,最后房子沒買成,白白虧了幾萬塊錢。
銀行拒絕貸款的原因是,她的信用狀況不佳。
網(wǎng)民們相當(dāng)郁悶,以前有刷卡的習(xí)慣,雖然會(huì)分期付款,但總是按時(shí)還款,怎么征信都不好。
因此,她一問專業(yè)人士,就知道自己的信用信息被她以前的分期習(xí)慣所破壞。
分期付款實(shí)際上屬于貸款,如果貸款機(jī)構(gòu)是正規(guī)的銀行、金融企業(yè),那么信用報(bào)告就會(huì)表現(xiàn)為貸款。
但是,如果你在手機(jī)、美容、英語課上分期付款,那么你欠的大部分都是民間小額貸款公司,不僅利率高,而且在信用信息上顯示為小額貸款,比正規(guī)銀行消費(fèi)一點(diǎn)。
而且,很多時(shí)候,每一次分期,信用信息都會(huì)有一次查看記錄。
所以,即使你按時(shí)還,對(duì)于審批人員來說,他也會(huì)覺得你有多窮,連幾千塊錢的東西都沒錢買,還要分期付款才能還清。
不良信用信息需要5年才能清除,一般的房貸借鑒是5年內(nèi)的記錄。
別以為自己以后不買房子,征信也沒關(guān)系,等你用征信的時(shí)候,那時(shí)后悔也來不及了。
那時(shí)候,只能找一家更坑人的小貸公司。
05
別被外界蒙蔽了雙眼,是時(shí)候逃離了/
去年雙十一,網(wǎng)上出現(xiàn)了一個(gè)新詞“暴花戶”。
也就是說,有些人,自己沒有什么錢,但是特別敢于消費(fèi),常常莫名其妙地花掉一大筆錢。
他們之所以如此敢花,最重要的是整個(gè)社會(huì)都在宣揚(yáng)“買買買”。
“包可以治愈所有的疾病。如果一個(gè)包治不好,那就買兩個(gè)”,“過上優(yōu)質(zhì)的生活,這樣才配得上自己”,“不化妝的女人沒有未來”?!?/p>
沒錢,只要雙手點(diǎn)一點(diǎn),幾秒鐘賬戶就多了幾千塊;只需雙手點(diǎn)一點(diǎn),再貴的東西,分期也能買得起。
在這種環(huán)境下,年輕人買得理所當(dāng)然,欠得光明正大。
它就像一只泡在溫水里的青蛙,當(dāng)水溫稍微升高時(shí),它們不但沒有逃脫,反而享受著溫水中的快感。
自以為很舒服,實(shí)際危機(jī)四伏,最后,只能在快樂中煮熟。
事實(shí)上,人類就像青蛙一樣。大環(huán)境下,不會(huì)居安思危,只會(huì)因?yàn)楦蟊姴秸{(diào)一致,根本不會(huì)考慮風(fēng)險(xiǎn)。
就跟著身邊的人一起在自嗨中生活,根本不知道再不逃,就要死了。
這些都是現(xiàn)在年輕人的現(xiàn)狀,被各種買買驅(qū)使,被觸手可及的分期誘惑。
但是,越是在這樣的時(shí)刻,年輕人就越應(yīng)該保持清醒,越應(yīng)該遠(yuǎn)離這種過于容易獲得的快感。
06
/所謂的誘惑,只是被你放大了/
曾經(jīng)有一群經(jīng)濟(jì)學(xué)家,對(duì)印度窮人進(jìn)行了幾年的跟蹤調(diào)查,發(fā)現(xiàn)越窮的人,越容易沖動(dòng)消費(fèi)。
真相很簡單,得不到的總是在騷動(dòng)。
人性就是這樣,會(huì)不自覺地放大得不到物品的優(yōu)點(diǎn)。
小賈便說,她分期購買的第一件物品,是一套貴婦護(hù)膚品,當(dāng)時(shí)花費(fèi)了1000多元。
那時(shí)候,各大美容博主都在推薦這款護(hù)膚品,說用完皮膚特別好,人都可以瞬間年輕十幾歲。
看到這樣的推薦之后,小賈當(dāng)時(shí)就心動(dòng)了,咬緊牙關(guān)買了一套,分24期。
最后得了心心念念的物品,小賈高興極了,但沒過多久,她發(fā)現(xiàn)效果非常一般,并沒有使她的皮膚得到多大改善。
不是因?yàn)槟莻€(gè)東西有多好,才會(huì)讓你想起來;但是因?yàn)楫?dāng)你在想它的時(shí)候,你不自覺地夸大了它的快樂和功能。
就像你的男/女神一樣,當(dāng)你得不到的時(shí)候,你會(huì)戴上濾鏡去看對(duì)方,認(rèn)為他/她是世界上最好的人。
結(jié)果,當(dāng)你竭盡全力去得到的時(shí)候,才發(fā)現(xiàn)也不過是普通人而已,同樣會(huì)打嗝,同樣會(huì)放屁,同樣會(huì)在廁所里便秘。
追求生活是一件好事,但是千萬不要被自己的欲望所奴役。尤其在你放大了誘惑之后,更要保持一點(diǎn)理性和理性。
否則,你會(huì)發(fā)現(xiàn)欲望是一個(gè)永遠(yuǎn)無法滿足的怪物。在它面前,你只是一個(gè)小渣滓,你甚至不能填滿你的牙齒。
07
/每一個(gè)人都在赴湯蹈火,但是不要讓自己碾死/
曾經(jīng)在知乎上,看到這樣一個(gè)警告,就是年輕人要盡早了解自己與他人的不同。
也許,你的同事和你都拿著8000的月薪。
但是你不能看著同事買買買,自己也跟著肆無忌憚的買買買。
因?yàn)?,每個(gè)人都背負(fù)著不同的東西,也許,他的女朋友不需要他買房子;他的父母有養(yǎng)老金,不需要他贍養(yǎng)。……
而且你的女朋友,不僅要車庫,還要一大筆彩禮錢;你們的父母,再過幾年就會(huì)失去勞動(dòng)力,只能靠你們養(yǎng)活。
一個(gè)人最怕的不是負(fù)擔(dān)大,而是認(rèn)不清自己,盲目跟風(fēng),最后卻被負(fù)擔(dān)壓垮。
當(dāng)然,分期付款并非要一蹴而就,只要你有足夠的理性和適當(dāng)?shù)睦?,分期付款也是資源配置的一種方式。
但是在分期之前,請(qǐng)確保三點(diǎn):
① 看清楚分期利率,不要自己辛辛苦苦掙錢,白白給別人獎(jiǎng)金;
② 購買前要理性,千萬不要把自己的信用額度當(dāng)作自己的錢來花;
③ 假如必須分期付款,每個(gè)機(jī)構(gòu)的利率不同,每個(gè)期限的利率也不同,多對(duì)比幾個(gè)機(jī)構(gòu)再開始;
分階段確實(shí)很爽,但是這種爽終究只是地上的一個(gè)身影,它永遠(yuǎn)不會(huì)長久,有時(shí)只需一片烏云就可以消失。
假如你這短暫的青春,被這種虛幻的東西毀了,我就覺得你不值得。
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